Наталья Карпова - вице-президент компании «Ренессанс страхование»

Пока проникновение страхования в этот сектор экономики действительно невелико. Страхованием, по разным данным, охвачено 10-20% грузоперевозок, что, разумеется, недостаточно. Наибольшей опасности, по нашей статистике, подвержены грузы, которые могут привлечь повышенное внимание криминалитета (оргтехника, бытовая техника, оружие), хотя, конечно, в каждом конкретном случае степень риска определяется спецификой груза и условиями перевозки. Перевозка взрывчатых и легко воспламеняющихся веществ опасна, но если при перевозке повышенное внимание уделяется требованиям противопожарной безопасности, то риск можно свести к минимуму. Оценить подверженность груза различным рискам в каждом случае нелегко, нередко это оказывается под силу только профессиональным риск-менеджерам. Исходя из этого, компания «Ренессанс страхование» предлагает клиентам услуги риск-менеджера, который может дать рекомендации по наиболее безопасной перевозке, маршруту, виду транспорта и т.д. Компания также предоставляет услуги по индивидуальному сопровождению каждого договора, услуги аварийного комиссара и оказывает помощь в решении споров с транспортными компаниями и в организации охраны груза.

Игорь Новиков - начальник отдела страхования грузов ООО «СК «Согласие»

Часто предприниматель не имеет в своем штате опытного транспортника, знающего рынок перевозок и страхования. Для него организация перевозок начинается с элементарного поиска транспортной компании с минимальными тарифами. В такой ситуации именно страховщик может познакомить с вариантами условий поставки, перевозки, предложить проверенных экспедиторов и перевозчиков, охранное агентство, объяснить, на что обратить внимание при подписании договора на оказание услуг, при каких условиях клиенту нужно страховать груз, а при каких эта обязанность ложится на его партнеров. Таким образом, сотрудничество страховщика и клиента перерастает в партнерские отношения, обеспечивая долгосрочное взаимодействие. Многие страховщики не разъясняют клиентам «прописные истины» страхования. Впоследствии это может повлечь большие трудности и взаимонепонимание. Андеррайтинг (оценка рисков и тарификация) необходимо проводить при участии страхователя. Учитываются возможности обеспечения груза охраной, безубыточность по результатам работы, применяется гибкая франшиза, позволяющая освободить страхователя от необходимости сбора пакета документов при мелких убытках. Далее страховщик предоставляет клиенту полный перечень документов для страхования, в том числе инструкцию для клиентов с описанием всех процедур приемки и отправки товара, а также механизма фиксирования возможного ущерба. На страховщике при урегулировании убытка лежат расходы по сюрвейерской экспертизе и обеспечении юридической поддержкой. При страховании грузов обеспечивается возможность быстрого восполнения потерь из оборота страхователя с последующей работой страховой компании по возврату выплаченных убытков с виновного.

Игорь Исаев - руководитель дирекции грузов, старший андеррайтер ОСАО «РЕСО-Гарантия СЗРЦ»

Если рассматривать сегмент рынка организации страхования грузов и страхования ответственности автоперевозчиков в отношении сохранности тех же грузов, то на данный момент существуют противоречивая законодательная база и до сих пор не решенная проб­лема в области страхования и обоснованного уре­гу­лиро­вания убытков со стороны продающих структур, претензионных отделов и юридических служб страховщиков по обязательствам, возникающим у автоперевозчиков вследствие причинения вреда имуществу других лиц, и нарушениям обя­зательств договора перевозки. Другая проблема касается слабой подготовленности клиентов-страхователей к вопросам страхования грузов. Если страхователь готов использовать в своем бизнесе услуги страховщиков, ему необходимо интересоваться тем, по какому принципу происходит процесс страхования данного вида и какие документы, а также законодательная база используются страховщиками в этом сегменте рынка. Еще одна проблема, с которой сталкиваются серьезные страховые компании, — это клиенты-«кочевники», которые в погоне за лучшими условиями страхования и низкими страховыми ставками бегают из одной страховой компании в другую, вынуждая своих страховщиков понижать тарифы и улучшать для них условия. Одновременно недобросовестные страховые компании провоцируют чужих клиентов на уход и завлекают их немыслимыми предложениями и демпинговыми тарифами. Жизнь показывает, что переход из одной страховой компании в другую в погоне за низкими ставками и лучшими условиями страхования на практике не приведет компанию к положительным результатам и финансовой стабильности бизнеса.

Дмитрий Фельдман - генеральный директор СОАО «Регион»

При грузоперевозках существует отличная от нуля вероятность причинения вреда имущественным интересам грузоотправителя или грузополучателя, связанная с утратой или повреждением груза по той или иной причине. Причин этих великое множество, в зависимости от характера груза, условий перевозки (используемых транспортных средств), хранения, географии и т.п. «Правила добровольного страхования грузов» СОАО «Регион» соответствуют мировым стандартам, и на их основании можно страховать любой груз, перевозимый любым транспортным средством, от всех существующих рисков. На практике при заключении договора страхования рассматриваются конкретные грузоперевозки. Это необходимо для того, чтобы: оценить степень риска и рассчитать страховой тариф, размер страховой суммы, которая не может превышать действительной величины возможного максимального убытка; установить порядок уплаты страховой премии и выплаты страхового возмещения. По типовым грузоперевозкам, как правило, заключаются генеральные договора. Следует иметь в виду, что существуют «специфические» риски при транспортировке опасных грузов, транспортировке по трубопроводам, в неф­теналивных транспортных средствах и другие. Если говорить о страховании грузов в России и сравнивать этот вид страхования с тем, что происходит за ее пределами, то, к сожалению, мы и здесь не «впереди планеты всей». За рубежом страхуются практически все грузоперевозки, у нас же, по разным источникам, — 10–20% от общего объема. Возможно, это следствие русского «авось». На недостаточность средств списать это нельзя, ведь стоимость страховки составляет десятые доли процентов от стоимости груза. Возможно, кто-то считает, что если у перевозчика застрахована его гражданская ответственность, то, если с грузом что-то произойдет, заплатит страховая компания, где застрахована ответственность перевозчика. Мнение ошибочное: страховая компания заплатит только в том случае, если с грузом что-то произошло исключительно по вине перевозчика. Надеюсь, данный вид страхования будет достаточно активно развиваться в России. Через нашу страну производится транспортировка товаров как на экспорт, так и на импорт. Экономика страны растет.

Александр Макаров - ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок ОАО «КапиталЪ Страхование»

Основная причина, по которой владельцы грузов сегодня пренебрегают страховой защитой, — экономия и представление о том, что расходы на страхование — это расходы впустую. В то же время в случае убытка расходы на страхование не сопоставимы с теми, которые возникнут у собственника по причине гибели груза. Но тот факт, что эти большие расходы отсрочены и носят вероятностный характер, создает у собственника ощущение, что этих расходов нет и не будет, а есть только плата за страхование. Такой подход в корне неверен, так как при перевозках вероятность убытков очень и очень велика. Соответственно, не страхуясь, фирма подвергает себя опасности понести действительно катастрофические финансовые потери. Основные вопросы, которые возникают у клиентов страховых компаний, касаются, конечно же, выплат: страхователей интересует, как быстро они смогут получить выплату и насколько полной она будет. Отвечаем же мы на этот вопрос как раз тем, что вместе со страхователем изучаем его особенности организации перевозок, перечень оформляемых документов и еще до того, как произойдет страховой случай, готовимся к нему, вырабатывая четкие инструкции относительно действий в данной ситуации. В этой связи я рекомендую страхователям быть открытыми и по максимуму описать особенности своих грузоперевозок, чтобы потом, при убытке, не возникло неожиданных подробностей и нюансов. Порядок и процедура страховых выплат сильно разнятся от клиента к клиенту и от одной грузоперевозки к другой, ведь, по сути, практически каждая грузоперевозка уникальна, и уж тем более уникален каждый страховой случай. Однако наша компания при заключении договора со страхователем обязательно вместе с ним разрабатывает инструкцию на случай убытка, которая четко регламентирует действия страхователя и страховщика, а также пакет необходимых для выплаты документов. Таким образом, еще до убытка, изучая особенности организации грузоперевозок клиента, мы проводим определенные процедуры риск-менеджмента, чтобы заранее обговорить и урегулировать все возможные проблемы.

Ирина Чумак - заместитель генерального директора СК «Пари»

При выборе условий страхования необходимо, прежде всего, отталкиваться от специфики груза. Например, если вы перевозите медицинское оборудование, то, конечно, его нужно страховать по полному пакету рисков, а если это «железо», то можно выбрать усеченное покрытие. Оценку рисков можно осуществлять как самостоятельно, изучив всю специфику и страховую документацию, так и пригласив специалиста-оценщика либо проконсультировавшись со своим страховщиком. Чтобы максимально защитить груз, надежнее выбрать условия «С ответственностью за все риски», но этот вид и самый дорогостоящий. В нашей практике большинство партнеров пользуются именно такими опциями. Учитывая, что тарифы на рынке страхования грузов снизились до 0,3-0,1% от страховой суммы (общей стоимости перевозимого груза), этот факт является вполне логичным. Грузы, наиболее подверженные рискам хищения, в особенности при транспортировке автомобильным транспортом, — это ценные и высоколиквидные грузы. Если ценность груза сочетается с малым объемом (сюда относятся не только и не столько золото и бриллианты, но и компьютерные комплектующие, чипы, модули памяти), то его привлекательность для воров возрастает. С повышенными рисками при транспортировке связаны и ликвидные грузы: продукты питания (например, мороженое мясо или рыба), спиртные напитки и т.п. Наиболее частый вопрос: будет ли оплачен ущерб в случае повреждения груза при целостности упаковки? Мы можем расследовать это страховое событие. Если в результате расследования будет доказано, что груз был поврежден во время транспортировки, мы возмещаем убыток.

• Все статьи по теме: Бизнес